De dekkingsvarianten bij een AOV

Omdat geen mens hetzelfde is en arbeidsongeschiktheidsverzekeraars zich graag willen onderscheiden van hun collega’s zijn er in arbeidsongeschiktheidsverzekering-land inmiddels een behoorlijk aantal dekkingsvarianten ontstaan.

De meest voorkomende dekkingsvarianten worden hieronder beschreven en zijn gerangschikt in toenemende dekking. Omdat de dekking steeds uitgebreider wordt, is ook de bijbehorende premie hoger. Hoewel iedere AOV verzekeraar zijn eigen aanduidingen gebruikt en soms ook niet alle varianten in zijn productenpakket heeft, kunnen we ruwweg de volgende dekkingsvarianten onderscheiden.

AOV met dekking van arbeidsongeschiktheid a.g.v. ongevallen

Deze variant is de meest uitgeklede vorm van arbeidsongeschiktheidsverzekering en is daarmee ook ronduit goedkoop. Deze beperkte dekking wordt vaak gekozen door starters en jonge ondernemers. Enerzijds vanuit de gedachte dat de premie van een duurdere variant door een starter niet is op te brengen. En anderzijds met het idee dat men op jonge leeftijd minder kans heeft op ziekte.

Inderdaad is het zo dat men op jongere leeftijd minder kans heeft op een ernstige ziekte, wat echter niet wegneemt dat de kans nog altijd reëel is. In ieder geval is het zeker niet terecht om uit een soort jeugdige overmoed te veronderstellen dat een jonge ondernemer slechts arbeidsongeschikt kan raken door een ongeval. Daarmee is deze variant weliswaar financieel aantrekkelijk, maar nauwelijks een product waarmee je reële risico’s afdekt.

AOV met beperkte dekking van 5 critical illnesses en ongevallen

Behalve dekking tegen arbeidsongeschiktheid als gevolg van ongevallen biedt deze variant ook dekking tegen arbeidsongeschiktheid als gevolg een vijftal ziekten. De aard van de zieketen verschilt perpolis en ook de omschrijving kan in de ene polis ruimer (gunstiger) zijn dan in de andere. Vaak gaat het om: tumoren (kanker), hart- en vaatziekten, nieraandoeningen, beroerte en zenuwziekten, en long aandoeningen, maar zoals gezegd elke verzekeraar hanteert zijn eigen specificatie.

AOV met beperkte dekking van 12 critical illnesses en ongevallen

De 12 critical illnesses biedt een nog weer ruimere dekking, waarbij bijvoorbeeld ook oog en gehoor aandoeningen, huidproblemen, aandoeningen aan de spijsverteringsorganen zijn opgenomen. Wat zowel in de 5 als de 12 variant meestal ontbreekt is dekking van arbeidsongeschiktheid als gevolg van problemen met het bewegingsapparaat. En laat dat nu net een hele belangrijke oorzaak van arbeidsongeschiktheid zijn! Bedenkt u zich dus twee keer voordat u voor een dergelijke dekking kiest, zeker als een fysiek beroep heeft.

De bovengenoemde drie varianten met beperkte dekking worden vaak aangeduid met mooie termen als Instap AOV, Budget AOV, AOV Lite en dergelijke. U kunt voor deze dekkingsvarianten kiezen omwille van de lagere premie. Een alternatief is dat u voor een meer complete dekking gaat,maar daarbij het verzekerde bedrag niet al te hoog neemt. Dat houdt de te betalen termijn-premie beperkt en heeft als voordeel dat wanneer u arbeidsongeschikt raakt, u altijd een uitkering - weliswaar met een beperkt niveau - ontvangt.

AOV met dekking ongevallen en ziekten, m.u.v. psychische klachten

Een volwaardige arbeidsongeschiktheidsverzekering biedt dekking voor arbeidsongeschiktheid als gevolg van ongevallen en alle ziekten, in dit geval echter zonder psychische aandoeningen. Een belangrijke psychische aandoening die voor veel arbeidsongeschiktheid zorgt is burn-out en deze aandoening valt dus niet onder deze dekkingsvariant.

AOV met dekking ongevallen en ziekten, inclusief psychische klachten

Hoewel deze dekkingsvariant ook psychische klachten omvat, is het niet bij alle maatschappijen zo dat u daarmee voor alles op psychisch gebied bent verzekerd. Bij de meeste polissen moeten de klachten medisch objectiveerbaar worden aangetoond volgens een classificatie systeem dat speciaal voor psychische klachten is opgesteld. Een nog al eens betwiste aandoening als het chronische vermoeidheids syndroom (ME) of de psychische klachten gerelateerd aan whiplash kunnen bijvoorbeeld bij sommige maatschappijen buiten de dekking vallen. Ook hier geldt weer dat u de polisvoorwaarden echt moet doorlezen om te weten wat u gaat afsluiten.

De arbeidsongeschiktheidsverzekering die dekking biedt tegen arbeidsongeschiktheid als gevolg ongevallen čn alle ziekten, kunnen worden aangeboden als sommenverzekering of schadeverzekering, een aspect wat u zeker in uw overwegingen mee moet nemen.