De gezondheidsverklaring bij een AOV

Wanneer U een arbeidsongeschiktheidsverzekering gaat afsluiten, zal de verzekeraar willen weten welke risico’s hij in huis haalt. Deze risico’s hangen samen met het beroep dat u uitoefent en met u gezondheidssituatie.

Om de gezondheidssituatie in kaart te brengen wordt u gevraagd om een gezondheidsverklaring in te vullen. De gezondheidsverklaring is een vragenlijst waarin u behoorlijk uitgebreid wordt bevraagd over uw medische dossier en dat van uw familieleden (ouder, zussen en/of broers). Zo wordt U gevraagd om alle uw ernstige en minder ernstige ziekten op te sommen, behandelingen bij de huisarts, specialist of alternatief genezer, roken en gebruik van alcohol en erfelijke ziekten in de familie.

Op basis van de antwoorden doet de geneeskundig adviseur van de verzekeraar een advies aan de technisch acceptant of u geaccepteerd wordt voor de AOV waarvoor u eerder een offerte hebt ontvangen. Hebt u een beperkt medisch dossier, dan kan het advies luiden dat u geaccepteerd bent. Hebt u een complexere medische achtergrond, dan kan het zijn dat u voor een deel wordt uitgesloten of tegen een hogere premie alsnog wordt geaccepteerd.

Is er sprake van uitsluiting, dan betekent dit dat sommige oorzaken van arbeidsongeschiktheid niet worden verzekerd.

Stel u hebt vroeger tennis gespeeld op een behoorlijk niveau en u hebt indertijd een operatie ondergaan een uw rechter ellebooggewricht. Inmiddels bent u 15 jaar verder en heeft u recent een goedlopende tennisschool overgenomen. De verzekeraar sluit op basis van de door u ingevulde gezondheidsverklaring arbeidsongeschiktheid door klachten aan de gehele rechterarm uit.

De gezondheidsverklaringen van veel maatschappijen lijken behoorlijk op elkaar. Niettemin zijn er een bij een aantal maatschappijen medische verklaringen waarin u nog meer en nog gedetailleerde informatie moet verstrekken. Meestal betekent dit dat de betreffende verzekeraar een strengere selectie “aan de poort” uitvoert en meer uitsluitingen doorvoert. Op deze manier haalt de verzekeraar minder risico binnen en kunnen de premie’s lager zijn.

Als uw gezondheidstoestand zich wijzigt na het invullen van de medische verklaring, dan bent u verplicht om deze informatie alsnog door te geven.

Uiteraard bent u niet verplicht om al deze medische informatie te verstrekken. In dat geval zal de verzekeraar echter geen inschatting van de risico's kunnen maken en u niet willen verzekeren. In de praktijk komt het er dus op neer dat u complete openheid van zaken moet geven wilt u zich kunnen verzekeren (met uitzondering van de vangnetverzekering.

Vragengrens en medische keuring

Afhankelijk van het verzekerde bedrag wordt u geconfronteerd met een gezondheidsverklaring alleen of ook nog met een medische keuring.

Dit hangt samen met het begrip vragengrens. Deze vragengrens ligt voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering bij een verzekerd bedrag van meer dan € 32.000,-- onder rubriek A en meer dan € 22.000 onder rubriek B.

Vraagt u een AOV aan boven de vragengrens, dan zult u meestal meer informatie moeten verstrekken over erfelijke ziekten binnen uw familie. Onder de vragengrens mogen bepaalde vragen over erfelijke aandoeningen niet worden gesteld. Ook kan er boven de vragengrens sprake zijn van een gezondheidsonderzoek of medische keuring. Uiteraard bent u ook nu niet verplicht om hieraan mee te werken, maar in dat geval zal de verzekeraar ongetwijfeld afzien van acceptatie. Overigens hanteren veel verzekeraars hogere bedragen voordat ze overgaan tot keuring. Zit u niet ver boven de vragengrens en heeft u niet al te veel bijzondere medische aspecten, dan zult u wellicht zonder keuring geaccepteerd kunnen worden.

Ten aanzien van de medische keuring voor verzekeringsdoeleinden is er een Protocol Verzekeringskeuringen opgesteld waaraan alle verzekeraars zich moeten houden. U vindt het hier.

Verzwijging

De gezondheidsverklaring heeft een grote juridische waarde. Heeft u bij het invullen van de verklaring informatie verzwegen door niet compleet en volledig te zijn, dan zal de verzekeraar zonder meer de verzekering kunnen opzeggen en kunt u bij arbeidsongeschiktheid een uitkering op uw buik schrijven.

Want raakt u arbeidsongeschikt, dan zal de verzekeraar uw dossier lichten en met uw medische behandelaars contact op nemen. Daarbij zal zonder twijfel uw eventuele verzwijging aan het licht komen en bent u het haasje.

U doet er dus goed aan om de verklaring serieus en naar waarheid in te vullen, ook al verwacht u dat uw medisch dossier problemen op zal leveren met de acceptatie. Sterker nog, juist dan zult u correct moeten zijn.

Verwacht u problemen met de medische acceptatie, en zelfs al verwacht u die niet, dan is het zaak de juiste aanpak te volgen. U vindt er meer over in het item over problemen met de medische acceptatie.