Wat doe ik bij problemen met de medische acceptatie?

Als u verwacht dat u mogelijk niet volledig zonder uitsluitingen voor uw arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt geaccepteerd is het zaak om de juiste aanpak te volgen. En omdat uitsluitingen nogal eens onverwacht voorkomen, kunt u deze aanpak ook gerust volgen wanneer u geen enkel probleem verwacht. Waaruit bestaat de juiste aanpak?

Stel u bent 7 jaar geleden tijdens een ritje op de fiets gevallen en hebt indertijd uw rechterenkel gebroken. Thans bent u vrij van klachten. Inmiddels bent u gestart als ZZP-er en gaat u als interim administrateur aan de gang bij wisselende opdrachtgevers. U heeft de gezondheidsverklaring naar waarheid ingevuld.

Verzekeraar A bericht u na enige tijd dat zij u willen accepteren met uitsluiting van arbeidsongeschiktheid als gevolg van klachten aan het rechter onderbeen.

U bent daar niet blij mee en in overleg met uw adviserend tussenpersoon doet u een aanvraag bij Verzekeraar B. Deze bericht u dat u zonder uitsluitingen wordt geaccepteerd.

U ziet in dit voorbeeld dat niet elke verzekeraar hetzelfde acceptatiebeleid volgt. Zoals reeds uiteengezet in het item medische verklaring bij de AOV hanteren sommige verzekeraars een strengere selectie aan de poort. Door deze strenge selectie krijgen deze maatschappijen minder risico in hun portefeuille, wat betekent dat ze u een lagere premie kunnen bereken en zodoende concurrentievoordeel hebben.

Omdat u echter van te voren niet vollegig kunt inschatten wat het beleid is van de maatschappij en hoe de betreffende medisch adviseur uw dossier zal inschatten, is het verstandig om gebruik te maken van de mogelijkheid die u heeft om als eerste het advies van de medisch adviseur te vernemen.

Bevalt het medische advies u niet, dan kunt u uw aanvraag intrekken. Het medisch advies komt dan niet terecht bij de technisch acceptant die u het eigenlijke voorstel zal doen. Het voordeel daarvan is dat u bij een volgende aanvraag bij een andere verzekeraar niet behoeft aan te geven dat u ooit geweigerd bent of op aangepaste voorwaarden werd geaccepteerd. Op deze manier voorkomt u dat u een levenslange aantekening krijgt en dat bij de nieuwe verzekeraar automatische de ‘alarmbellen’ afgaan.

Een goede tussenpersoon zal u hierop wijzen en ervoor zorgdragen dat u uw gezondheidsverklaring indient met het verzoek om als eerste kennis te nemen van het medische advies. Een simpel briefje is daarvoor overigens voldoende.

Loopt de eerste aanvraag inderdaad spaak dan kunt u uw aanvraag bij nummer twee doen. Of kunt u bij diverse maatschappijen tegelijkertijd een aanvraag voor een AOV doen. Zeker in gevallen waarin de kwaal weinig relatie heeft met de feitelijke werkzaamheden, zoals in bovenstaand voorbeeld, is er een kans dat het acceptatiebeleid verschillend uitvalt en dat u op betere voorwaarden wordt geaccepteerd.

Beschikt de tussenpersoon over echt goede relaties met de diverse verzekeraars, dan zal hij of zij vooruitlopend op de formele indiening van de gezondheidsverklaring uw situatie met de technisch acceptant willen bespreken en zo snel kunnen inschatten welke partij met u in zee wil tegen de beste voorwaarden.

Bevindt u zich in deze situatie dan kan het dus zinvol zijn om een goede tussenpersoon te zoeken die u van advies voorziet en niet te kiezen voor het principe van execution only.

Hoewel er dus zeker verschil zit in het acceptatiebeleid tussen de verzekeraars en de kwaliteit van tussenpersonen, kunt u natuurlijk niet verwachten dat deze aanpak in ernstige of complexe medische situaties allerlei onverwachte mogelijkheden biedt.

Vangnetverzekering en het UWV

Heeft u een complex medisch dossier en wordt u in het geheel niet of tegen zeer ongunstige voorwaarden geaccepteerd, dan bieden veel commerciële verzekeraars een zogenaamde vangnetverzekering aan.

De verzekerde som van de vangnetverzekering is beperkt tot € 12.100,-- en er geldt een aanzienlijke eigen risico termijn van 1 jaar. Deze verzekering moet u binnen 15 maanden na de start van uw ondernemersschap hebben aangevraagd.

Ook het UWV biedt mogelijkheden voor ondernemers die moeilijk zijn te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid, de zogenaamde vrijwillige verzekeringen ZW en WAO. Ook hier is er sprake van een beperkte dekking tegen een hoog tarief, een verzekering kortom die echt onder het motto “beter iets dan niets” valt. U vindt meer informatie over deze verzekering op de website van het UWV